當父母在猶豫「孩子該不該拿零用錢」時，許多國外的孩子早已懂得「金錢不只是用來花，還能用來創造價值」。在這個消費導向的時代，懂得賺錢與花錢已不再是大人的事。兒童財商教育（Financial Quotient, FQ），正是幫助孩子建立健康金錢觀的起點。
什麼是「兒童財商」？為什麼爸媽一定要重視小孩財商教育？
兒童財商是什麼？很重要嗎？
「財商」不只是理財知識，而是一種關於金錢與價值的理解、態度與行動力。它包含孩子如何看待金錢的用途、如何在有限資源中做出選擇、如何理解「延遲滿足」的重要性。
研究指出，孩子的金錢觀在7歲前就已初步形成。若缺乏正確的引導，長大後容易衍生出衝動消費、缺乏儲蓄與規劃能力的問題。相反地，從小培養良好財商的孩子，更能獨立思考、設定目標，並懂得「先思考，再行動」。
不同年齡層的財商教育重點
孩子的金錢觀會隨著年齡與生活經驗逐漸成熟，因此兒童財商教育不應「一體適用」，而是根據不同成長階段循序引導。
- 幼兒期：可透過遊戲與故事建立金錢的基本概念。
- 小學階段：進一步練習規劃與管理。
- 青少年階段：要引導他們思考金錢、價值與責任之間的關係。
當家長與老師依孩子理解力設計適切活動，孩子就能從「認識錢」到「管理錢」，最終學會「讓錢服務生活」。
| 年齡階段 | 教育重點 | 實際做法與例子 |
|---|---|---|
| 幼兒期（3–6 歲） | 認識金錢與交換概念 | 透過「商店遊戲」使用假鈔或貼紙幣，理解「物品有價值」、「金錢是交換媒介」。 |
| 小學低年級（7–12 歲） | 學習預算與延遲滿足 | 給固定零用錢，練習分配：存 30%、花 70%，並設立「夢想罐」或「存錢罐」。 |
| 青少年（13+） | 理解投資與價值創造 | 模擬投資、二手物販售、學校市集活動，培養經營與風險意識。 |
理財跟財商有什麼不同？
理財＝技巧，財商＝價值觀
理財與財商常被混為一談，其實兩者的本質截然不同。理財著重於「如何使用金錢」，是一種技巧與方法，例如記帳、儲蓄、預算與投資等；而財商則更深一層，關乎「為什麼要這樣使用金錢」的思考與價值觀。
理財教孩子如何分配金錢，但財商讓孩子理解金錢背後的意義是努力、選擇與責任。若只學理財而缺乏財商，孩子可能成為精於計算卻不懂生活的「小會計師」；但若具備財商，他會懂得權衡取捨、延遲滿足，並以金錢實踐理想與夢想。
換句話說，理財是「做事的能力」，而財商是「做人與選擇的智慧」。唯有兩者並重，孩子才能在未來真正掌握金錢，而非被金錢掌控。
了解更多關於兒童理財：兒童理財教育怎麼開始？爸媽最怕的「亂花錢」從小教起
為什麼先培養財商，再學理財，效果最好？
在孩子的成長階段中，先培養財商再學理財，效果往往更好。
因為幼兒的抽象思維尚未成熟，過早接觸「投資報酬率」等概念，只會讓學習變得艱澀。此時，應讓孩子從生活中練習選擇與取捨，例如：「現在買玩具」或「再等兩週買更大的玩具」。
當孩子體驗到等待所帶來的滿足感，便能學會控制慾望、設定目標與分辨價值。這樣的訓練正是財商的核心。從價值觀出發，培養判斷力與自制力，為日後學習理財技巧奠定穩固的基礎。
爸媽該怎麼做？家庭中實用的兒童財商教育方法
財商教育並非艱深的理論，而是能在家庭日常中落實的生活練習。家長不需具備專業財經背景，只要從零用錢、遊戲與家庭討論開始，就能幫助孩子在生活中理解金錢的流動與價值。
以下五種簡單又有效的方法，能夠幫助孩子在互動中學會規劃、選擇與分享，建立正確金錢觀。
| 教育財商的方法 | 具體做法 | 範例說明 |
|---|---|---|
| 分類存錢法 | 用三個罐子或信封標示「儲蓄」「花用」「分享」 | 每週零用錢由孩子自行分配，如：50元中存20元、花25元、捐5元 |
| 模擬小商店遊戲 | 家中設立「小商店」或「玩具市集」 | 讓孩子當老闆，學習標價、找錢，理解成本與利潤 |
| 規劃夢想清單 | 列出「想要」與「需要」的物品清單 | 透過討論，培養孩子區分「需求」與「慾望」 |
| 家庭預算共學 | 全家一起討論旅遊或採購預算 | 讓孩子參與決策，理解取捨與規劃的重要 |
| 正向討論金錢 | 避免說「錢很髒」、「錢很可怕」 | 改說「錢是工具，能讓我們完成想做的事」，建立正面態度。 |
兒童財商與未來競爭力有關係嗎？
在快速變動的世界裡，真正的競爭力不僅來自知識與學歷，更取決於「決策力」與「價值思維」。擁有良好財商的孩子，懂得規劃目標、做出選擇並承擔結果，能在面對變動時保持穩定與自信。
國外研究顯示，接受早期財商教育的孩子，在成年後的自我管理與職場表現皆更優異，能更有效地掌控時間與資源。由此可見，財商教育不只是教孩子理財，更是在培養他們面對人生抉擇的能力。讓金錢成為實現夢想的助力，而非壓力。
爸爸媽媽，想要了解 更多道禾小學和幼稚園課程相關，歡迎立即聯繫
＂道禾－我要問學＂
家長對於兒童學理財的常見問題 Q&A
約3歲即可開始以「遊戲化」方式進行，例如模擬購物、分類物品。重點在概念建立，不需講太多抽象理論。
零用錢是訓練工具，不是獎勵。可設定「固定金額、固定時間」發放，讓孩子練習分配與紀錄開銷。
可以。從「討論價值」開始，例如問：「你為什麼想要這個？」幫助孩子思考背後動機。也可透過志工活動培養同理與分享。
不會。適度了解金錢反而讓孩子懂得珍惜與感恩，培養「努力才能獲得」的正向價值觀。
讓財商回到生活，陪孩子一起把金錢變成成長的力量
道禾的兒童財商教育是一門融入生活的「整合式學習歷程」。透過真實體驗，讓孩子在實際情境中學習金錢觀，而非停留在抽象概念。
以小學階段的「行者課程」為例，結合國語文、社會與自然等跨領域學習，孩子們從場域調查、小隊組織到任務分工與夜晚料理，每個步驟都需要計畫與合作。過程中，他們學會設計菜單、列出食材清單、控制預算，並在資金不足時討論如何共享與協作，讓理財不只是計算，而是一種有溫度的學習。
過程中，學生們需親手設計菜單、列出食材清單、走入市場、計算與控制預算；當資金不足時，還得與其他小隊協調分擔、重新規劃支出。在這場「有限預算」的挑戰中，孩子們學會取捨與合作，體會金錢與責任、夢想與現實之間的平衡。
這正是道禾財商教育的核心精神，讓課堂知識落實於生活，化為深刻的學習印記。財商教育的目標並非讓孩子提早學會賺錢，而是培養對金錢價值與責任的理解。當父母願意陪伴孩子從日常中練習，金錢將成為培養智慧與幸福的重要工具。
爸爸媽媽，想要了解如何申請道禾小學/幼稚園或了解教學制度，歡迎立即聯繫
＂道禾－我要問學＂
