在現今快速開支、投資機會又多的時代，「財商教育」日益重要。財商與智商、情商一樣，是生活中不可或缺的能力之一，本篇探討「什麼是財商」，帶你瞭解為何會成為月光族、負債纏身，原來不是因為沒賺錢，而是因為缺乏足夠的財商知識。
透過提升財商思維與學習如何提高財商，你可以真正掌握金錢主導權。
財商是什麼？財商重要嗎？
什麼是財商？
「財商」即 Financial Quotient（FQ），是指一個人對金錢的理解、掌握與判斷的能力，也就是理財智慧的體現。它涵蓋金錢觀、資源管理、風險評估與投資判斷等面向 。
財商教育不僅是教你用錢，更是幫助建立正確的金錢觀，即使收入不高，也能透過理財知識與策略，讓資源發揮最大效益。
財商和投資理財的差異
財商（Financial Quotient, FQ）：就像「學會怎麼面對金錢」的能力。
- 包含你怎麼看待錢、怎麼做金錢決定、會不會規劃花費。
- 例如：你有 100 元，要不要一次全花光？要不要先存一半？這就是財商在運作。
投資理財：就是「讓錢變多的工具與方法」。
- 像股票、基金、存款、買房出租…這些都是投資理財的工具。
- 但用什麼工具，要怎麼用，還是要靠你的財商來判斷。
財商和純粹的投資理財不同，後者關注工具與資產配置，而前者則是更基礎的思維模式與金錢態度。
擁有良好的財商思維，才能選擇適合自己風險與目標的投資方案。
財商思維讓你先對金錢有清晰判斷，再決定如何使用或投資。
財商低導致花錢無計畫，是月光族的主因
財商知識不足的人，缺乏預算概念、不會記帳、不懂緊急預備金的重要性，常常收入一來就花光，形成月光族行為；即便晚間賺錢多，也沒有財務安全感。這正是缺乏財商教育、自我財商思維不健全所帶來的典型結果 。
- 缺乏預算意識：沒有設定每月支出上限，容易超支。
- 不懂財務緩衝：沒有緊急預備金，遇到突發狀況只能借錢。
- 消費心態問題：情緒化購物、即時滿足心理強，忽視長期財務健康。
負債背後的心理與財商知識盲點解析
負債問題多源於財商盲點，尤其以下3點：
- 不懂利息複利、貸款成本。
- 沒有風險意識，容易追高報酬商品而忽略風險。
- 消費即情緒發洩，未建立財商思維中的自我控制與實際報酬觀念。
這些盲區正是「不知道自己不知道」的財商知識缺口，導致行為無法校正。
如何提高財商？教你擁有財商思維的7種方法
以下列出 7 個實用方式，幫助你學會財商思維與提升財商教育質量。
- 記帳與預算管理：每月先設定支出計畫，再依實際調整，養成預算意識。
- 建立緊急預備金：至少存下三到六個月生活費，提高應變能力。
- 閱讀財商知識書籍：如《富爸爸窮爸爸》等，建立正確金錢觀與理財態度。
- 學習複利與風險管理基礎：了解利息運算、投資風險與回報概念。
- 模擬實作體驗：透過理財遊戲、家庭實踐、親子共學，寓教於樂提升財商思維。
- 參加財商教育課程：選擇擁有系統化財商教育、提供金錢觀與思維深化的課程。
- 反思消費與投資行為：每次花錢或決策後，回顧是否符合長期財商思維。
財商課程怎麼選？成人 vs 兒童
成人挑選財商課程重點：
- 是否涵蓋金錢觀、財商知識、風險與複利概念。
- 強調實踐與反思機制，而非只傳授投資工具。
- 財商思維是否能帶入日常消費與人生規劃。
兒童挑選財商課程重點：
針對不同年齡層，兒童財商方面有相關課程設計，可選擇強調遊戲與生活中培養財商思維、理財知識融入課程中，幫助孩子從小建立穩健的財商教育基礎。
是否從小培養財商教育、從遊戲化教學開始，建立正確金錢觀念。
是否融合理財知識與生活情境，讓孩子自然理解財商是什麼。
成人和兒童的財商課程比較
| 對象 | 課程重點 | 財商教育方式 |
|---|---|---|
| 成人 | 金錢觀、預算、風險、複利、投資決策 | 講授 + 實作 + 反思 |
| 兒童 | 遊戲化教學、金錢概念、分配儲蓄、角色扮演、小額理財體驗 | 課程與生活融合，寓教於樂 |
案例分享：如何透過財商教育改變消費習慣？
以下為兩個真實事蹟範例：
案例一（成人）：
透過參加完整的財商教育課程，掌握預算、儲蓄與投資基本知識，自此改掉每月月光習慣，逐步累積三個月備用金，再設定每月儲蓄投資比，半年後償清信用卡債務。
案例二（家庭親子）：
孩子從小在財商課程中學習分配零用錢、遊戲模擬買賣情境、記帳練習，由孩子主導家庭小額理財預算。孩子逐步懂得金錢來源、價值與選擇權，家長同時陪伴建立財商思維，親子雙方都提升。
這些案例都顯示：透過系統性的財商教育、實踐財商知識與財商思維改造，消費習慣能改變，月光與負債問題也能逐步被解決。
財商教育帶來的長遠效益：擺脫月光與負債困擾
高財商教育能讓你：
- 持久穩健：即使未來經濟起伏，仍有財商思維作為支撐，不被月光與負債打亂生活。
- 擁有財務自由：不再以收入多少決定幸福感，學會如何理財、儲蓄與投資。
- 建立自主選擇：金錢成為工具而非壓力來源，有更多生活與未來選擇權。
- 跨代影響：孩子從小學會財商思維與財商知識，未來更有能力管理金錢，自我成長更穩健。
這正是財商教育的意義所在：提升財商思維，學會理性思考、金錢管理與投資決策，才能真正擺脫負債困擾與月光人生。
關於學習財商常見問題／迷思
1. 我不是理財高手，也不用學財商？
其實並非只給專家準備，而是每個人都需要的基本生活能力。財商教育的目標不是讓人成為富豪，而是避免金錢成為壓力來源，而能自由追求幸福生活
2. 有人擔心孩子一學財商，就會拜金或金錢至上？
這是常見的誤解。財商教育的重點是幫助孩子辨識需要與慾望，不被廣告誘導而衝動消費，培養理性與價值觀，而非讓孩子變拜金
3. 財商教育能等孩子長大再學嗎？
越早開始越好！許多成功者從小就有財商教育的基礎，例如生活中學會存錢、管理零用錢等，能建立長期穩健的理財習慣
4. 成人到底需不需要財商教育？
不是只有兒童需要，成年人更要具備正確金錢觀。即使收入不高，只要掌握理財觀念與習慣，也能達到穩定生活與資源最大化
5. 財商教育到底是什麼？只是理財或炒股嗎？
很多人以為「財商」就是會理財、會炒股票，但實際上它涵蓋的面向更廣泛，像是收入、儲蓄、消費、借貸、投資與風險管理等六大領域
總結而言，財商教育不只是理財課程，更是改變金錢觀和思維模式的根本。探索財商是什麼後，你將明白成為月光族或負債重負的原因，不在於收入少，而在於財商太低。透過落實如何提高財商的方法、建立財商思維，利用實用的財商知識，你就能累積金錢自主權、翻轉消費習慣，最終擁有財務上的自由與穩定。
部分機構針對兒童或青少年提供了遊戲化、生活化的財商課程和學習方式，是適合父母與孩子共同提升的優質選擇。現在就開始你的財商教育之路，不只是迎向沒有月光、沒有負債的生活，更替孩子打造一條財富自由、充滿幸福的未來。
爸爸媽媽，想要了解更多道禾兒童教育，歡迎立即聯繫
＂道禾－我要問學＂
